Как получить доход от собственной жизни
Источник: Pressmaster/Shutterstock/Fotodom.ru
Несмотря на название, новые продукты не стоит путать с накопительным страхованием жизни (НСЖ). Как объясняет Борис Борзунов, в классическом НСЖ основная часть взносов направляется именно на страховую защиту. Благодаря этому клиент уже с первого дня может быть застрахован на сумму, многократно превышающую размер внесенного платежа. К примеру, выплата в случае ухода из жизни по любой причине может в 60 раз превышать размер взноса.
В страховании с инвестиционным доходом приоритет иной — заработать на выбранной инвестиционной стратегии. При этом часть преимуществ страховых продуктов сохраняется. Например, договор может предусматривать выплаты в случае травмы или смерти, гарантированную доходность, а также налоговые преимущества.
Однако, как отмечает эксперт, гарантированный доход предусмотрен не всегда. Все зависит от выбранной программы: чем выше гарантированная доходность, тем ниже потенциал дополнительного инвестиционного заработка.
Доход может быть гарантирован (в полисе прописано, что клиент получит, допустим, 200 рублей при взносе 100 рублей. Но он может и отсутствовать. Чем больше гарантированный доход, тем меньше потенциал инвестиционного дохода.
Борис Борзунов
Директор по сберегательным продуктам СК «Росгосстрах Жизнь»
Еще одна особенность: все активы юридически принадлежат страховой компании. Благодаря этому полис не считается совместно нажитым имуществом, поэтому при разводе супруги его не делят.
Кроме того, налог возникает только после того, как сумма выплат превысит объем вложений. То есть человек платит НДФЛ только после того, как вернул свое и начал получать чистую прибыль. На таком отложенном налогообложении можно дополнительно заработать около 1,5% годовых. Если же первая выплата по полису происходит спустя пять лет после инвестиций, а у клиента открыто не более трех договоров, то доход до 30 миллионов рублей за налоговый период вообще не облагается налогом.
Источник: KonstantinChristian/Shutterstock/Fotodom.ru
На что обратить внимание перед оформлением полиса: практические советы
Если вы решили оформить страхование жизни с доходностью, перед покупкой важно внимательно изучить условия договора. Борис Борзунов рекомендует в первую очередь оценить срок действия программы, размер первоначального взноса, наличие гарантии возврата капитала, порядок расчета доходности, перечень страховых рисков и размер комиссий.
Особое внимание эксперт советует уделить условиям досрочного выхода. В некоторых программах клиент получает заранее установленную выкупную сумму, которая может оказаться меньше внесенных средств. В других случаях возможен доход даже при досрочном расторжении договора.
Особенно важно обратить внимание на таблицу выкупных сумм, которая показывает, сколько клиент получит, если расторгнет договор раньше срока.
Борис Борзунов
Директор по сберегательным продуктам СК «Росгосстрах Жизнь»
Важно помнить и про риски. Если стратегия завязана на фондовом рынке, то при падении акций дохода может не быть вообще. Однако есть программы с полной защитой капитала, где в конце срока вам гарантированно вернут 100% внесенных денег.
Эксперт обращает внимание, что подобные продукты рассчитаны прежде всего на долгосрочные цели и не подходят тем, кто рассчитывает на быструю прибыль за счет краткосрочных спекуляций.
Борис Борзунов
Директор по сберегательным продуктам СК «Росгосстрах Жизнь»
